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温州首家“互联网银行”富民有方

打开微信,登陆“富民融通”平台,市区的赵女士投了一款年化收益6%2万元理财项目。然后,家住苍南县宜山镇开办织皮筋作坊的小老板蒋捷,不用抵押担保,从富民融通宜山镇服务点拿到了2万元资金。原来,年初蒋捷花了十几万元购买了设备,导致资金有小缺口,“目前在谈一个大单子,如果谈得下来,今年一年都不用愁啦!”蒋捷高兴地对贷后回访的工作人员说。

这是一幕刚发生过的场景。20154月,借温州金改的东风,鹿城农商银行推出温州首家互联网直销银行平台——“富民融通”直销银行,采用O2O(线上到线下)模式,坚持“专家+移动+智能+普惠”的理念,重新定义“支农支小”小额贷款服务,率先探索互联网普惠金融新路。

作为温州首家“互联网银行”,“富民融通”运行两周年交出了服务成绩单:两年累计撮合11.33亿元资金需求,为15357户小微、三农客户提供信贷支持,户均贷款7.38万元,注册用户数达3.9万户,为“投资难”的小散投资者与“融资难”的小微企业架设互通金桥。

 

拥抱“互联网+”,服务更广的小微群体

[场景1] 20169月,新西红柿播种时间到来,苍南县灵溪镇郭家车村的果农却愁眉苦脸,因为2015年的暖冬让果农损失较重,不知从哪挪出资金搭建大棚及购买种子。“富民融通”苍南办事处在第一时间对该村86名果农进行普惠授信,通过快速审批和简单手续,果农们很快收到了2016年第一笔启动资金,解了资金短缺的燃眉之急。2016年冬季大丰收,让果农实现了收益。

“区别于传统商业银行的直销银行,我们‘富民融通’所服务的对象,全部都是户口在农村,生活、生产在各乡镇的小微企业主、乡镇村居民、创业青年。”鹿城农商银行董事长陈宏强强调了自家平台服务实体经济的“初心”。

在全社会快速迈入移动互联网时代的今天,为解决广大村居民“融资难、融资贵”问题,鹿城农商银行积极探索互联网金融和传统金融的业务融合,发挥在小微贷款领域的风控优势,研发推出了“富民融通”直销银行,导入银行的风控体系、内控管理机制和微贷技术,面向全国为互联网用户提供便捷的投融资服务,探索从线下到线上的经营模式转型。

两年来,“富民融通”将关注重点投向“三农”、个体工商户、工薪阶层等小微群体,提供20万元以下的融资信息发布,资信评估、同时为资金出借方提供信息搜集、信息交互、借贷撮合等服务。其主打产品“富民贷”,针对三农、小微企业、个体工商户等群体提供10万元以下无抵押、无担保、纯信用贷款的互联网小微融资服务。自2016年年初至20173月末,“富民贷”业务深入覆盖苍南、平阳县6个县域的1792个村居,授信金额累计38.87亿元,户均3.94万元,用信1.29万户,用信金额5.47亿元,户均4.24万元。

 

线上线下建设并重,打造“普惠金融O2O

[场景2] 平阳县鳌江镇下厂社区的林天(化名),与舅舅在村里自主创业开办机械厂。为了筹集创业资金,他东奔西走,把自己这几年攒的钱、银行贷款、亲友借款全部投入,但仍然有5万元资金缺口。就在一筹莫展之际,“我们的风控模型发现林天这位客户后,主动联系了他。”富民融通直销银行负责人对记者表示。“不用抵押、担保,就贷给我5万元。”林天第一时间将这笔钱打给了设备供应商。现在机械厂在村里红红火火地开起来了。

15357!这是“富民融通”两年的投融资需求撮合业务总数,最小的一笔5000元,最大的一笔也只有20万元,至今无一笔逾期。“富民融通”从成立之初,就把普惠金融作为自己的使命,运用互联网技术去践行普惠金融。

按传统银行的作业模式,申请贷款采取的是纸质进件、人工审批,很多银行用了十年时间,存量贷款客户也就1万多户。传统银行“+互联网”会发生什么裂变?“富民融通”给了答案。

与其他银行的直销银行不同的是,20164月份开始,鹿城农商银行联合富民投资管理有限公司,在温州各县域试点开展“富民普惠金融服务”业务模式,把线上延伸到线下,启动了“普惠金融O2O”新模式。

过去,一名银行客户经理,虽然具备较为成熟的小贷技术支撑,一年的小贷客户维护量最多在1000-1500名之间,而且存在维护成本大、维护质量不高等问题;如今,在富民普惠金融服务试点中,运用智能分析技术结合银行专业的风控体系,客户服务效率出现了几何式增长。一支由22名风险经理组成的特种部队,借助总部大数据技术和智能分析技术,仅仅一年时间就完成了对全市19.97万户村居民的信息登记和数据分析,其中有10万户得到了“富民融通”的授信,户均授信金额6万元。

“富民融通”的网贷技术正是由鹿城农商银行导入的大数据分析模型,加上风险经理的属地风控管理,得出可以获得普惠金融服务白名单用户,再通过标准化的流程提供服务。这样,不但能够有效规避操作风险和信用风险,更能使所有用户获得公平的金融服务。

 

以金融为桥,建服务温商的温州金融总部

[场景3] 平阳县昆阳镇的陈先生常年在外省经营礼品包装生意,去年夏天因厂里资金周转不灵向当地银行申请贷款,但因缺少担保人而屡屡碰壁。听说富民融通无担保、无抵押,且手续便捷,陈先生决定办理贷款业务。完成办贷手续后,通过审核的陈先生收到了10万元资金。“我一直在外地经商,融资多有不便,民间借贷利率又高。现在有了富民融通真是好,而且续贷方便,以后再也不愁资金临时紧张了!”

毫无疑问,互联网让银行拓展商业边界成为无限可能。

温州拥有庞大的在外温州人资源,创造的年度经济增加值相当于同期温州经济规模的两倍,但在对接温州建设发展上的渠道不多。温州的农商银行与温州、温商之间有着天然的血脉联系。“富民融通”正是通过互联网,面向全国,并且在外温商集聚区设立机构,以金融为渠道,推进温州人经济转化为温州经济。

鹿城农商银行在贵州、浙江、江西、河南、上海等地发起成立的富民系村镇银行,正是“富民融通”拥有的独特资源。为了更好地服务在外温商,鹿城农商银行通过批量创办村镇银行,不仅推动了银行跨区域发展、拓宽了业务发展空间,而且能以村镇银行为金融纽带,有效对接在外温商经济和温州经济,促进在外温商利润回归、税收回归,构建“注册在鹿城、布局全国”的地方金融总部正在由理念变成现实。鹿城农商银行成为浙江银行业中获批村镇银行最多的机构,从20123月第一家主发起富民村镇银行开业到2016年末,已正式开业23家,机构总数69个,各项贷款余额113.16亿元,全年合计账面利润1.63亿元。

陈宏强表示,“富民融通”作为互联网银行平台,可以不受区域限制,面向全国,依靠鹿城农商银行60多年金融经营经验和富民系村镇银行在全国各地专营小微贷款业务积累的丰富微贷技术和风控管理经验,未来“富民融通”在服务好全国温商融资方面将有更大的作为。

 

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直销银行牌照全国争抢

温州金改试验区盼突破

互联网银行,严格来说是直销银行的一种运作模式。直销银行不依赖实体网点和物理柜台来扩展业务。201715日中信百信银行获批,这是全国第一张独立法人直销银行牌照。目前已有招商银行、江苏银行、包商银行、徽商银行等超过20家的银行都在申请独立法人直销银行牌照。

在温州,已出现了鹿城农商银行“富民融通”,温州银行“小鹿bank”两家直销银行。业内人士称,作为国家级金融综合改革试验区,温州非常有必要去争取独立法人直销银行牌照,推动传统银行转型,进而丰富金融机构体系,“这一张牌照的意义,不亚于是成立一家民营银行”。

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