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“三轮驱动”逆水行舟谋求“三变”
      2011年秋,一场由于实体经济下行、资产泡沫化而悄然爆发的局部金融风波率先出现在温州,一时间金融危机与金改转机一起推动着“温州模式”摸索前进。
  鹿城农商银行身处城区,对这股变革浪潮给小法人金融机构带来的经营压力感受更加深刻。
  一方面,经济下行之下,贷款需求大幅下降,大额贷款风险加大,促使城区金融业竞争向小微客户转移。截至2016年9月末,全市银行业个人贷款占全部贷款的51.2%,小微企业贷款占全部企业贷款的51.5%,分别比2013年末上升5.6和7个百分点。竞争加剧使该行的经营空间受到大幅挤压。
  另一方面,随着利率市场化推进和互联网金融迅猛发展,传统银行业增加网点和人员的粗放经营模式成本压力明显,以存贷息差为主的盈利模式面临困境。经统计,2012年该行存贷款息差为7.83%,到2015年已经下滑到6.54%,贷款利息收入2016年前三季度同比下降14%,主营业务收入呈现明显下滑趋势。
  在这样的困局之下,作为一家城区小法人银行,鹿城农商银行不得不另谋他路。在完成股份制改革之后,该行开始以传统存贷款业务为基础,打造村镇银行、资金同业业务、互联网金融三大平台的“三轮驱动”,逆水行舟,探索践行自己的金改“变形记”。
  截至2016年11月末,该行资产总额421.08亿元,其中各项贷款余额183.21亿元;负债总额386.95亿元,其中各项存款余额240.65亿元。

发起村镇银行谋“跨变”
(我行陈宏强董事长与金沙县签约合作)
 
(我行发起的首家村镇银行——江西安源富民村镇银行举行授牌仪式)
  温州拥有庞大的在外温商资源,年资本流动规模在7000亿元左右,但在对接温州建设发展上的渠道不多。
  鹿城农商银行积极申请创办村镇银行,通过总结自身在温州金融风波中的教训和成功经验,坚定“做小、做广、做精”的经营理念和定位,形成了成熟的小微金融经营模式、技术和风控体系,将其复制到村镇银行,输出经营理念,拓宽业务发展空间。该行还以村镇银行为金融纽带,积极对接在外温商,促进温商回归,使得打造金融总部的“跨变”理念得以实现。
  目前,银监会已批复同意该行批量发起设立村镇银行32家,涉及地区包括贵州、江西、河南、上海以及浙江省内其他城市,成为浙江银行业中获批最多的机构。从2012年3月第一家主发起富民村镇银行开业,到2016年11月底已正式开业23家,共有机构总数64个,各项存款余额46.13亿元,各项贷款余额107.03亿元,1~11月末轧差利润1.62亿元。
  随着村镇银行的发起创办,该行同业业务、资产业务、中间业务也得到带动发展,提高了资本使用效益。截至2016年11月末,鹿城农商银行存放村镇银行资金余额46.67亿元,持有村镇银行信贷资产余额8549万元,累计发生信贷资产转让总额4.3亿元;对村镇银行投资总额为64363万元,累计取得分红2133万元,实现了明显的利润效益。预计到2018年,该行向村镇银行的资金拆借可带来收入约1亿元,年投资收益近1亿元。

发展资金同业业务谋“质变”

  2013年6月13日,完成股份制改革、正式更名的浙江温州鹿城农村商业银行股份有限公司(简称“鹿城农商银行”),为自身发展资金同业业务、拓宽盈利空间,铺设了更为顺畅的改革之路。
  事实上,2012年11月,该行已正式设立金融同业部,开展同业存款、票据、债券、理财等业务。2013年从农村合作银行改制为农商银行后,同业存放的加权风险资产系数由原来的100%降为25%,为该行发展同业负债、同业资产业务创造了有利条件。
  2014年1月,该行在全省农信系统中率先设立上海同业分部,同年在温州全市法人银行机构中率先发行10亿元小微企业专项金融债券。作为浙江省首批利率定价自律机制基础成员,成功发行了2期合计8亿元同业存单。
  资金同业的发展,有效推动了该行业务结构多元化,拓宽了盈利空间,改善了对传统存贷款业务的依赖。只有20多名员工的金融同业部,创造了该行近半利润。截至2016年11月末,该行已与全国281家金融机构建立了同业合作关系,同业资产占资产总额44.6%,同业负债占负债总额33.48%,成功实现了从存贷比例管理向资产负债比例管理转型的“质变”。

打造互联网金融平台谋“模变”

  为有效应对互联网金融给银行业金融机构带来的挑战,鹿城农商银行迎难而上,积极探索互联网金融和传统金融的业务融合。
  该行自主研发“富民融通”互联网投融资平台,引进人脸识别、大数据风控等新技术,简化业务流程,提升客户体验,降低传统网点、人工等运营成本,创新对“三农”和小微企业的支持路径,推动从线下到线上的“模变”。
  2015年6月19日,“富民融通”投融资平台正式上线,开启了该行创新普惠金融之路的“互联网”化。截至2016年11月,“富民融通”注册投资者14749户,累计募集资金7.11亿元,扶持三农及小微型客户6676户,户均融资10.65万元。(转自2016年12月21日浙江日报)